互金转折于2018
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2019-01-10 08:59:52 互金转折于2018

2018年对于互联网金融而言,不是终止之年,而是转折的一年。

猎云网注:如果说是余额宝开启了理财贷款类的互金创业浪潮,那么2018年在保险领域,也出现了这样能大范围教育用户的现象级产品。2018年10月16日,支付宝推出相互保险“相互保”,业内普遍认为这将是保险领域的余额宝。虽然最终监管部门没有承认“相互保”的保险性质,将其归为网络互助计划,支付宝也把“相互保”更名为了“相互宝”,但截至目前相互宝已经吸引了2000万用户加入,与余额宝当年教育理财市场的作用如出一辙。文章来源:不凡商业(ID:bufanbiz),作者:石富元。

从2013年互联网金融元年开始,野蛮生长、雷潮突现、监管收紧的循环已经往复了好几遍,而2018年这一次最大规模的P2P雷潮,以及紧随其后的“最后通牒”式的监管要求,似乎要把互金的热闹终结于2018。

从6月份雷潮初现,截至目前,P2P在运营平台数量已经从1800多家降为1029家,借贷余额从13000多亿元降至目前7800多亿元,更有多位业内人士和投资人预测到明年6月份备案截止,能最终活下来的平台数量可能只会剩下百余家。

与历史累计6000多家P2P平台总量相比,可谓生死大淘汰。

但互金的另一个分支互联网保险,2018年却迎来了空前的繁荣,不仅获得投资的企业数量相比往年大幅度提升,获投的金额也越来越大,有投资人预测,互联网保险的春天正式到来。

互金并非是一波浪潮,而是好几波浪潮,而且每一波浪潮的到来的时间大不相同。贷款理财类的创业浪潮是第一波,兴起于2013年,沉寂于2018年,而保险类创业的浪潮,在2018年才正式兴起。

2018年对于互金而言,不是起始元年,也不是终止之年,而是转折的一年。

P2P蛮荒时代结束

绝命爆雷潮

2017年12月份,号称民间4大高返利平台(其它三家为善林金融、唐小僧、联璧金融)之一的钱宝网爆雷,创始人自首,行业开始惴惴不安。

2018年2月旌逸集团爆雷,4月善林金融跑路,5月中融民信被查,这几个百亿级的平台接连出事加剧了投资者的紧张情绪。

6月唐小僧和联璧金融接连出事,大规模的雷潮终于被激发,投资者开始大量出逃,行业开始出现流动性危机,中小平台紧接着纷纷爆雷,大平台一时间成为了避风港。

但很快,7月14日,被业内认为最不可能爆雷的投之家被刑侦调查,创始人被抓捕,投资者开始对大平台也失去了信心,随即引发了7月-9月的雪崩式雷潮。

据不完全统计,2018年下半年至少有184家平台被立案侦查,以下为部分名单:

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图片来源于网贷之家

一方面是爆雷潮,另一方面是严监管,互金平台的生存空间正被进一步挤压。

监管收网

2017年12月,141号文(《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》)发布,影响则延续至今。在此之前,现金贷是互金领域最重要的资产来源之一,在此之后,无场景依托的现金贷业务涉嫌违规,直接导致行业放贷规模的缩水和逾期率的提升。

141号文的推出,相当于是压死互金的最后一根稻草,大量平台失去了最重要的资产来源,转而纷纷寻求场景类资产。趣店推出大白汽车便是这个大背景下的一个典型案例。

随着竞争者的涌入,汽车金融、教育分期、3C分期等场景赛道变得越来越拥挤,直至出现了长租公寓骗贷事件,场景资产紧缺的行业焦虑才被公之于众。

2018年8月,全国P2P网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,将备案工作大致分为三步:一是历经自查、自律检查和行政核查等三轮核查,以2018年12月底为截止日期;二是符合条件的平台获准接入信息披露和产品登记系统,试运行一段时间,具体时长未知;三是条件成熟的机构按要求申请备案。

雷潮之后,P2P备案工作开始提速。据《财新》报道,P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间延长至2019年6月。

而这个已经被延期了两次的备案截止日期,这一次真的到了最终的生死时刻。

不仅是这些处于发展阶段的互金创业平台面临危机,行业巨无霸此时的日子也并不好过。

巨头“被逼”开放

2018年9月17日,“京东金融”官微更名为“京东数科”,11月20日,京东金融品牌正式升级为京东数字科技,京东金融正式完成定位转变,由自营金融业务变成对外开放平台。

有此转变的不只京东金融一家,蚂蚁金服、百度金融、苏宁金融等都在转变定位,把原本最赚钱的消费金融、网络小贷、货币基金等业务开放给持牌金融机构。

迫于金融严监管的政策压力,巨头的金融业务也遭遇了玻璃天花板,不得不另辟蹊径,探索技术赋能的新思路。

巨头的金融业务作为行业的压舱石,其定位的转变也从侧面预示着互金野蛮增长的红利枯竭,连巨头都不得不船大掉头。

业务上互金企业被束手束脚,资本市场也开始纷纷唱衰这个曾经的香饽饽。

资本市场一致唱衰

2017年互金的监管大环境已经收紧,下半年一大波互金平台赶忙上市,希望能顺利上岸。进入2018年后,互金平台上市热情不减,又启动了第二波上市潮。

但互金平台上市后,纷纷遭遇了股价破发,甚至出现不少腰斩的情况:

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在一级市场,2018年几乎没有一家互金平台获得投资,投资人的态度普遍悲观,关心的不再是平台的盈利能力,而是平台是否合规,是否有被监管清退的风险,尤其是P2P平台。

而未上市的平台也不再急于上市,经营策略上力求稳健。不上市的原因一方面是监管政策尚不明朗,另一方面是一级市场的估值严重缩水,此时上市并非最好的时机。

回望过去,在互金最烈火烹油的发展阶段,或许谁也不会想到今天这副光景。

从爆发到沉寂

回到2013年,余额宝横空出世,凭借着支付宝的海量用户,与刚开始7%的年化收益率,一夜间就教育了上亿用户,让很多理财小白知道了互联网理财的存在,同时也开启了互金创业的元年。

一时间大量理财类的互金创业项目涌现,其中P2P便是最繁荣的领域。

理财贷款不分家,凭借着这股浪潮,大量借贷资产被开发出来,包括消费贷款、教育贷款、汽车贷款、个人信贷、供应链金融贷款、小微企业贷等,其中也包括被人诟病最多的校园贷和现金贷。

过去的5年是理财贷款类创业项目野蛮生长的阶段,爆雷和监管却也一直如影随形,直至2018年的史上最大一次雷潮与最严厉的监管落地,荒蛮增长时代宣告终结。

但在理财贷款类互金创业即将被招安的当下,互联网保险赛道历经5年的沉淀,却在2018年迸发出勃勃生机。

互联网保险开启创业黄金期

保险领域的余额宝问世

如果说是余额宝开启了理财贷款类的互金创业浪潮,那么2018年在保险领域,也出现了这样能大范围教育用户的现象级产品。

2018年10月16日,支付宝推出相互保险“相互保”,业内普遍认为这将是保险领域的余额宝。

虽然最终监管部门没有承认“相互保”的保险性质,将其归为网络互助计划,支付宝也把“相互保”更名为了“相互宝”,但截至目前相互宝已经吸引了2000万用户加入,与余额宝当年教育理财市场的作用如出一辙。

而很多保险创业者普遍认为,几年来保险创业没能大爆发,很大的原因就是用户对保险的接受程度低,市场一直打不开。

市场被教育得日益成熟

2013年众安保险创立,互联网保险创业者开始纷纷入局。但由于创业门槛高,行业监管强,用户接受程度低,互联网保险一直都没能像理财贷款类创业项目那样爆发。

5年下来,在保险产业链条的各个节点,互联网保险创业者一直在进行着教育市场的工作。

互联网保险C端销售平台教育了C端用户,细分领域定制保险平台教育了监管,代理人聚合平台教育了代理人,保险产品比价分发平台教育了小的中介,场景保险教育了B端和S端,而这些为互联网保险在2018年爆发埋下了伏笔。

近日众安保险的CEO陈劲在公开演讲中提到,从最初将互联网作为创新的销售渠道,到提出科技赋能保险,如今保险作为一种金融商品,也呈现出“线上线下融合发展”的新趋势。新融合的背后是新生代的需求变化和新技术的不断迭代。而深挖新技术,推进新融合,服务新生代,抓住这些“小趋势”或将影响趋势,带来改变,孕育出新保险生态,乃至引发新一轮的增长。

资本市场投资热情高涨

对行业变化最敏锐的投资人,2018年已经在保险领域频频出手,其投资热情要远远高于往年。

以下为部分今年获得投资的保险类创业项目:

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据某头部基金看保险赛道的投资人介绍,今年互联网保险领域的投资热情要比往年高涨不少。而且他们判断,保险是慢发展行业,要比贷款领域的浪潮晚5年出现,2013年是贷款类互金创业的高峰期,那么2018年、2019年应该是保险创业的高峰期,这个高峰期保险创业公司能遇到很好的时代机遇。

车险领域头部平台车车科技,据悉近日即将完成大额C轮融资,投后估值有望接近独角兽水平。而它上一轮融资是2017年11月份完成,过去刚刚一年时间,融资额为2亿人民币。

在凡卓资本合伙人刘琼岭看来,车车科技作为互联网车险行业的领头羊,在技术上做到了实时精准报价,收购泛华旗下车险业务后又拥有了下沉的分支机构渠道,同时具备线上线下的能力,相信车车科技会大有可为。

而2018年11月份刚刚完成1亿人民币B轮融资的保险极客,在开拓了企业团险市场后,又打算进军家庭团险业务,其业务水平经过4年沉淀后,开始具备向外延伸的能力。

这些苦熬了四五年的保险创业项目,在保险领域的一个个细分赛道寻求创新,在保险长产业链条的一个个节点上寻找提高效率的可能,最终熬过冬天迎来了春天。

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