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专访融慧金科张羽:做金融科技服务商,赋能金融机构快速转型
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2018-08-13 专访融慧金科张羽:做金融科技服务商,赋能金融机构快速转型

怎样给金融机构插上翅膀,让其快速飞向智能金融?

【猎云网(微信:ilieyun)北京】8月13日报道(文/薄冬梅)

2017年6月,一群来自美国运通、百度、腾讯、谷歌、罗兰贝格、Paypal等机构、有着“互联网+金融机构”复合背景的人,成立了融慧金科,一家独立的第三方金融科技服务商。今年1月,它宣布完成近千万美元的A轮融资。

近日,在猎云网2018年度金融科技产业创新峰会期间,融慧金科副总裁兼首席运营官张羽接受了猎云网专访,讲述了融慧金科对自身的定位,以及对当前金融数字化的看法。

赋能金融机构快速数字化转型

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一切都在数字化,金融行业也不例外。当前,金融机构正踩在数字化转型的关键节点上,德勤的一项调查显示,全球超过20%的先进银行已布局大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术,积极筹备大规模的数字化转型。

国内,去年在《新一代人工智能发展规划》中专门提出要发展 “智能金融”,除了各种商业银行、创业公司在如火如荼地推进数字化,中国银行8月9日也提出在2018年将科技引领数字化发展置于新一期战略规划之首,加快金融科技创新,全面推动数字化转型。

融慧金科发现,金融机构在互联网化的转型过程中,遇到两大突出问题。一,信贷业务向互联网化转型,使原本各居一地、互不相扰的金融机构,由“兄弟”关系变成了“云上的博弈”,同业竞争进一步升级。二,万亿级的普惠金融蓝海里处处“暗礁”,根据融慧金科的智能移动端行为分析,2017年初以来,全国网贷人数的快速增长,但共债程度也在急剧增加。“撸钱”人群快速形成规模,传统风控手段遭遇挑战,自主拓展线上业务举步维艰。

摆在他们面前的有两条路,一条是自建团队,花费三五年的时间开发系统,万里长征般的一步步来,而市场瞬息万变,这种方式极有可能被竞争者落在后面;一条是寻求外力,与其他专业机构合作,快速推进,实现“热启动”,边发展边学习,逐渐沉淀属于自己的“实质性风控”能力。

由此催生出金融科技服务商,融慧金科正是其中之一。融慧金科团队主要来自美国运通和百度金融,甲方的经历让他们对金融机构的痛点有着深刻的洞察,多年的跨国、跨经济周期金融风控实战经验,也让他们有足够的全局性和前瞻性眼光。

在张羽看来,融慧金科的作用在于两方面,一方面是让金融机构在快速实现数字化的同时拥有独立的风控能力,另一方面是为它们提供实时的、前瞻的行业大势,在航行的时候知道海面下哪里有暗礁。

如果一个机构选择自己做风控,搭建数字化系统,会面对种种难题:客户信息不对称、网络黑产、灰产、骗贷持续猖獗,海量数据给传统建模方法带来较大困难…“一个银行几年下来没有几千万的资金根本运转不起来”,整个过程起码也要经过三五年的时间。而通过与融慧金科合作,它们可以在“零投入”的情况下,瞬间拥有最先进的线上风控体系和能力,并在快速实现规模化业务发展的同时,建设一支专业化的自有风控队伍。

融慧金科的服务模式可以分为三层。第一层是标准化风控产品,采用API接口方式与金融机构进行系统对接;第二层是定制化合作建模,与金融机构联合开发精准获客、反欺诈和信用风险模型;第三层是体系化风控服务,提供量身定制的“获客-产品-系统-风控”全套线上消费金融业务整体解决方案。

张羽介绍称,其标准化产品由一些非常简单、短平快、脱敏的风控模块构成,比如通过融慧地址诚信指数产品,金融机构可以知道客户在填写地址进行申请的时候有没有撒谎,通过融慧多头借贷指数产品,可以知道用户在人民银行征信覆盖之外的网络贷款情况。

除了帮助金融机构做自身的风险控制,融慧金科还对整个互金行业的风险进行深度洞察。据张羽介绍,融慧金科的核心团队皆有在美国运通公司和百度金融多年的从业经历,亲手管理过几十个国家、不同经济周期和监管环境下的线上信贷风险和资产组合,更从零到一搭建过极为复杂,横跨信贷、支付和资管业务的全面风险管理体系。正是这种经典风控体系和互联网金融的长期综合实践经历,才让融慧金科创始团队对中国的金融环境具备更为深刻的认识。

一艘在大海上行驶的轮船,除了要知道自己的船的性能外,还需要借助导航,知道前方两公里是否有暗礁,是否需要绕行,让船走得又平又稳。金融机构也是如此。

“这些能力我们会免费提供给深度合作的客户。随着合作客户越来越多,希望能将合作的金融机构形成联盟,给他们集体赋能,让他们拥有千里眼,顺风耳。”张羽表示。

将鸡肉和辣椒等原材料加工成宫保鸡丁

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在张羽看来,与金融科技企业相比,融慧金科更准确的定位应该是金融科技服务商,面向银行、消金、保险、支付、资管等各类金融机构,提供智慧决策和系统解决方案。

对于金融机构来说,移动互联网机构沉淀了大量数据,但是这些数据非常底层,难以直接使用。张羽做了一个从鸡肉和辣椒等原材料到宫保鸡丁的类比,将底层的数据比作原材料,这些原料并不能被直接食用,需要将其加工成宫保鸡丁,才能更好地满足金融机构的风控需求。

融慧金科正是加工方,在加工的过程中,除了需要利用原有的原材料,还提供厨师、厨具、厨房。

张羽介绍称,融慧金科的数据具有广泛性和独特性,与各大知名移动互联网大数据公司合作,数据覆盖全国90%以上的智能活跃手机。

智能移动端数据公司沉淀了大量的数据。有的数据方会自己做风控产品,服务金融领域,但是面临两个难题,一是不擅长数据挖掘和模型,二是模型并不适用于所有的场景,比如服务银行就需要知道银行的痛点。

所以这些数据方也愿意与融慧金科合作,融慧金科将这些数据深度挖掘,将高度脱敏、非隐私化的数据提炼成风控产品,直接触达金融机构痛点,给金融风控带来价值。

至于厨师、厨具、厨房等则指的是AI算法、模型等。据介绍,融慧金科产品覆盖了精准营销、信用和反欺诈风控、风险定价、额度策略、科技催收、保险、资产评估、企业风险指数等,可提供包括个人信贷业务“获客-贷前-贷中-贷后”在内的完整客户生命周期,以及针对企业信贷风险的整套解决方案。

他举例称,现在网贷非常便捷,不再需要提供银行流水、工作证明等常规资料,只需要登记身份信息,点击申请,即可享受“秒批”,在这背后是大数据,底层可能经历了几千万次的运算。

除了个人端风控产品,融慧金科与全国企业级大数据、官方数据渠道深度合作,拥有建国以来超过一亿体量的工商企业的兴衰史,不仅知道什么企业活得好,什么企业倒闭了,哪个企业主动终止了自己的生命,哪个企业被工商强行吊销营业执照……而且通过机器学习模型,以及这些企业的生存和发展的规律,开发了相应的企业经营风险预测模型,帮助金融机构更加精准、及时地预测和监控贷款企业的风险。

“数据分析挖掘,即使专业活、技术活,更是脏活、累活。公司成立前半年,我们的主要精力就是在死磕数据。从成果来看,融慧金科现在已拥有对90%以上个人贷款客户和100%企业贷款客户进行精准画像和实时风控的能力。”张羽说道。

据他介绍,数据精准分析和模型的搭建,可以让此前无法享受信贷服务的人(或企业)获得借款,也能给用户以更恰当的贷款额度和利率。

在他看来,企业融资难、融资贵、融资慢的原因之一在于金融机构与客户之间信息不对称,风控能力不强,不能判断谁是好客户谁是坏客户,所以为了覆盖风险,定价上难免一刀切,“好人给坏人买单”的现象十分普遍。而融慧金科可以帮助金融机构更精准辨别客户信誉和还款能力,给还款能力和意愿强的客户给予最优惠的价格,让金融既“普”又“惠”。这正是普惠金融的内涵所在,也是融慧金科的使命所在。

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