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创投盛宴和监管从严后,网络互助如何在下半场沉淀
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2017-03-07 09:29:48 创投盛宴和监管从严后,网络互助如何在下半场沉淀

网络互助走向公益是大势所趋。

【猎云网(微信:ilieyun)北京】3月7日报道(文/陆阳平)

1月6日,同心互助宣布停止互助计划;

1月9日,八方互助宣布暂停互助计划;

1月11日,全民保镖宣布解散平台,终止全部互助计划;

具体日期不详,齐心互助平台显示两项互助计划均已暂停加入。

距离2016年12月保监会给网络互助划定5条红线时隔不到一个月,网络互助行业便迎来了众多平台退出的闹剧,以监管为理由、以互助金退还的方式结束显然不能让百万会员信服和满意。(注:同心互助拥有35万会员,八方互助拥有95万会员)

部分关停平台一览

关停公司

猎云研究院统计

监管是催命符还是尚方剑?

相继暂停互助的平台众口一词,对外说辞都是因为保监会监管所致,同心互助原文是“监管要求不允许互助平台给用户做出赔偿承诺,与初心相违背”、八方互助和全民保镖的说辞完全一致“根据保监会针对互联网互助计划的监管意见,本着对广大用户负责的态度”。

事实果真如此吗?

暂停的几家平台从各个维度上都不能称之为行业领头企业,按会员数量来说,众托帮、水滴互助均已达到数百万,而暂停的几家尚未有突破百万的平台;按成立时间来看,康爱公社(原名为“抗癌公社”)已经成立长达6年之久,暂停的平台并未有超过一年的运营时间;按赔付金额来看,e互助才是行业赔付限额最高的平台;按平台问题性质,更应该是被保监会点名批评的两家平台问题更大。

以此来看,监管显然是托词。关于监管,来看看几位依旧在网络互助行业耕耘的领先平台怎么说?

众托帮CEO乔克:保监会的发文进一步厘清了互助与保险的区别,也表明了国家防范化解潜在金融风险、切实保护消费者权益的决心,为网络互助行业今后规范化发展进一步夯实了基础。网络互助行业时间不长,但是已经有平台陆续离场,这一点说明网络互助行业正在向一个合规的方向发展,我们希望能在有关部门的监督下,逐步构筑起网络互助行业的准入门槛,让网络互助真正合规、合理发展,减少玩票闹剧的发生。众托帮也愿意以身作则,引领行业发展。

水滴互助CEO沈鹏:从政策层面来说,随着保监会的相关建议出台,整个行业开始趋向于规范有序的发展。从去年年末开始,不断有平台停止运营离开这个行业,留下来的各平台也陆续度过观察期,开始出现互助事件。接下来这段时间里,相信那些对整个行业生态有着充分地思考,对做好网络互助这件事有着坚定决心,并且有实力的平台会脱颖而出。

17互助CEO高竞:整个行业发展要有一个淘汰的过程,不少创业者贸贸然进来又出去,互助行业发展会有跌宕起伏。监管层已经两次发文来矫正行业发展,包括年初汽车互助被重点监管。现在市场环境更加理性,监管态度趋向明朗,监管层发文对行业是重大利好,是对行业发展进行纠偏,玩票的人会知难而退,在合规方面会进一步加强。

网络互助的2016:创投热点的兴起与监管从严的来临

花数元成为会员,180天或更长观察期之后,一旦患上癌症等重大疾病,就能够享受最高30万元的赔付。——这是在2016年兴起的网络互助最为常见的宣传用语。

2016年上半年,网络互助发展模式相对单一,扎堆重症疾病是网络互助极为明显的现象,从表面上看平台复制极为容易,加上背后看似可以对标保险这个巨大的市场,一度成为创投圈的热点。

据不完全统计,截至2016年11月,已有22家投资机构对网络互助平台进行投资,累计融资金额近3亿人民币。资本来势汹涌, 互助平台数量与用户体量双双增长迅猛,到2017年2月底,市场上已经出现近200家网络互助平台,网络互助会员总量超过1500万,会员数量过百万的平台有5家,分别是众托帮、水滴互助、17互助、夸克互助基金、e互助,行业前5的平台会员总数超过1000万,市场份额超过6成。

行业发展领先平台

领先平台名单

猎云研究院统计

进入2016年下半年,网络互助行业发生了一些变化,首先是同质化发展现象严重,各家均是以重症疾病互助切入,发展没有明确的方向;品牌大都在建立之初,辨识度并不高网络互助是一个长期需要运营的事业,短期搏风口欲速则不达;加上盈利模式不清晰行业泡沫渐起等因素使得投资人持币待购的观望情绪较重,投资风向标开始转移。一些运营不善的平台,如未来互助等均已会员数量少,运营困难等为由相继退出。

而保监会的严监管态度,更是让一部分抱着快进快出、投机心态的平台逐步退出网络互助。

保监会政策监管一览

1、2016年5月3日,保监会有关部门负责人就互助计划有关情况答记者问,这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质,互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,同时也没有政府部门的严格监管,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

依照《中华人民共和国保险法》有关规定,我们重申,任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中,不得使用保险术语,承诺责任保障,或与保险产品进行对比挂钩;不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质;不得非法建立资金池。

2、2016年11月3日,保监会发布了《保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问》,重点提出网络互助平台存在的风险和问题:一方面,严重误导消费者,承诺赔付难以兑现,消费者权益无法保障;另一方面,风控措施不完善,容易诱发金融风险

3、12月26日,中国保监会发布了《中国保监会关于开展网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》,对从事互助保险的企业排查分类、对企业部分行为限期整改。给网络互助划定了5条红线,主要整治违规使用保险术语、存在虚假误导宣传、诱导公众产生刚性赔付预期、非法建立资金池等行为

网络互助是否还能继续走下去?

现如今,监管逐渐明朗化,网络互助经历过资本狂欢,也经历了泥沙俱下,网络互助还有发展的潜力吗?

“互联网创业已经进入相对更加深入生活层面,以前更多是信息传输、传播,与电商、娱乐行业不同,互助已经涉及到对人身风险领域的管理,兼顾生老病残的责任和托付,是非常严肃的事情。” 17互助CEO高竞认为,互联网的快速爆发增长等理论在互助行业可能不再适用,互联网从业人员的心态也需要调整,需要沉下心来精耕细作。网络互助是互联网第一次与大数据、大健康领域上下游的高度结合,对用户生活有比较大的改变,用户的心智是完全不一样的。

夸克互助基金CEO翟亮表示去年一年,政府及监管部门积极引导、资本投入从热火朝天到回归理性、创业风口也由盲目跟风到三思后行,大浪淘沙后,对于网络互助的各方解读也逐渐客观、合理。网络互助无疑将会是推动社会保障体系更加健全完善的新型组织形态,通过民间自发的互助方式,降低群众因疾病与意外等不可预测风险所带来的的经济损害。2016年10月,“夸克互助基金”获得上海民政局颁发的公益牌照。

康爱公社创始人张马丁表示过去一年网络互助有一个井喷的现象,短期内冒出了几百家的互助平台,但在2016年下半年开始理性回归,也有一些平台关闭,今年可能还会有一波“关闭潮”。不过我们相信这个模式光明的前景,它本身不是互联网保险行业的突破口,但和这个领域存在很大的共生力量,也许会促进保险、互联网保险行业的良性发展。当然,这不是颠覆或者取代的关系,而是互相促进和互为补充的关系。

各家在发展模式上的重点

经过一年多市场发展,在网络互助业内领先的平台也都逐步在模式上进行不同方向的探索,在合规基础上寻找网络互助更为长远的发展之道。

在合规安全方面,众托帮首家落地区块链应用,用以解决平台透明和用户信息安全,并将会员预存的互助资金全程进行公益基金会托管;17互助已经与中国红十字基金会达成战略合作,开展资金全额托管。

在发展模式上,连接用户与优质医疗资源似乎成为共识,众托帮希望建设平台,打通网络互助产品和优质医疗资源,实现信息对接;水滴互助则在加速签约更多保险公司、体检公司,丰富健康服务供给;17互助选择与上下游的医疗服务伙伴合作,跟他们一起做好整个医疗健康服务的价值锻造。

众托帮——对标美国健康管理公司Oscar

众托帮CEO乔克表示,未来在众托帮,一端是网络互助产品,一端是优质的医疗资源,众托帮要做的是建设平台,打通两端,实现信息对接。

其理想状态是:众托帮可以介入前端的健康管理,也能在会员不幸患病后为他们提供一整套的医疗解决方法。B2C打通以后,众托帮前端的流量将来往于此,所有订单、支付都会经过平台。众托帮将借此建立起平台互通的会员制度,通过营销手段,各方分成。这种模式与美国的健康管理公司Oscar很类似,最大的差异在于Oscar是自建医疗团队,而众托帮是聚拢全网流量。 

在解决平台透明和用户信息安全问题上,众托帮在网络互助行业首家落地区块链技术应用。建立了风险管理委员会,将会员预存的互助资金全程进行公益基金会托管,用户预存的互助金100%用于互助事件,专款专用。

水滴互助——丰富健康服务供给

水滴互助沈鹏表示我们创立初心和使命是更高效的给面对重大疾病的广大人民群众提供医疗资金,力争能够“保障亿万家庭”,今年我们会继续围绕这个使命把水滴互助和水滴筹两款产品打磨的更加完善,让老百姓在面对重大疾病时能够有病有所医病有所养。

我们正在加速签约更多保险公司、体检公司等合作方,丰富水滴平台的健康服务供给,给用户提供更多的价值,强化用户对品牌的认知。

17互助——互助与大健康是上下游

17互助CEO高竞表示,互助与大健康是上下游,双方互相依存,深度结合。还需要先做好用户市场教育,同时与上下游的医疗服务伙伴合作,跟他们一起做好整个医疗健康服务的价值锻造。1)网络互助要和大健康结合,围绕互助内容,提供一系列医疗服务;2)目前有两家合作供应商提供图文问诊、远程问诊服务;3)跟移动医疗公司合作,把医疗公司的福利打包成会员的福利大礼包,已经在糖尿病治疗、全科治疗、眼科、心理等多个科目中进行实践。

17互助已经与中国红十字基金会达成战略合作,开展资金全额托管。互助金全额托管于公益基金,避免资金安全性问题,避免任何不合规、有损于用户利益的问题。

2017年网络互助发展预测

 经历了2016年,网络互助在2017年又会出现怎样的发展状况呢?

行业继续洗牌成为众位CEO的共识,赔付能力也是各平台发展的重中之重。成立时间较早的e互助和夸克互助基金目前赔付金额均已超过千万,而成立较晚的众托帮目前也已经有3起互助案例,共计50万元赔付金。

在发展方向上,众托帮CEO乔克认为,网络互助还将走向垂直细分如众托帮的糖友互助、医护互助;17互助CEO高竞认为,2017年是资本入局的好时机,2018年可能会出现格局初定的情况;夸克互助基金CEO翟亮认为,网络互助会逐步差异化与多样化,将互助做精做细、寻求流量变现,维持平台长久运营或将成为各平台共同的发力点。

众托帮CEO乔克:互助平台的相关计划都设置有180天观察期,很多平台的用户目前尚在观察期内。而进入2017年,互助事件的赔付将成为考验平台能否持续运营、做好用户服务的根本。在这一趋势下,资金实力雄厚、用户质量高的平台将存活下来,而一些草根平台将被洗牌出局,网络互助行业将步入一个良性循环,几大平台共同角逐的市场环境。

互助行业在2017年会出现两大趋势:1与环境、大健康相关的网络互助产品衍生,也即是网络互助将走向垂直细分。(趋势以众托帮的糖友互助、医护互助为例)。2、安全性将成为行业标准。

水滴互助CEO沈鹏今年行业格局可能会变得更加明朗,拥有健全风控机制和充足用户数量的平台将会加大领先优势

17互助CEO高竞:监管合规能够让互助行业取信于人,让用户知道享有的权益和应尽的义务,2017年更多还是市场教育、行业参与者协同发展的过程,先行者势必会遇到很多挑战,行业同僚还需要共同面对很多困难,不过这时候会是资本入局的好时机,2018年可能会出现格局初定的情况

夸克互助基金CEO翟亮:资源会逐步倾斜于更加诚信与稳定发展的平台,未来会大者愈大,强者愈强;市场期待各个网络互助平台不断分化创新,使互助逐步差异化与多样化,将互助做精做细、寻求流量变现,维持平台长久运营或将成为各平台共同的发力点赔付能力是对平台和用户双方的考验,或将掀起网络互助行业新一轮洗牌风潮。

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