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融360叶大清:金融是社会平等的基础,创业要有所为有所不为
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2016-06-27 融360叶大清:金融是社会平等的基础,创业要有所为有所不为

叶大清有15年金融机构和互联网公司的管理和运营经验。

【猎云网(微信:ilieyun)北京】6月27日报道(文/陆阳平)

“金融是目前国内基础资源最不平等的,恰恰是金融资源不平等加剧了贫富差距不断扩大,教育、医疗这些基础资源平等就无法实现。”融360创始人叶大清在接受猎云网(微信:ilieyun)专访时说到。

大家经常讨论教育资源不平等,例如黄冈和北京的考生,要考取北京高等学府难度差别非常大;医疗资源也不平等,三四线城市居民都要到北京、上海去看病……考大学难但还是有机会去;看病难外地人还是可以到北京来看病;但如果是安徽的一个农民、小企业主,在当地贷不了款,他不可能到北京贷到款。

中国现在基尼系数越来越高,社会阶层差距越来越大,之前大家都觉得教育是解决社会阶层流动性很好的方法,但现在大学里农村学生的比例越来越低,这里面有教育的差距,但更多是金融的差距,教育也需要金融的支持。所以中国金融资源是最不平等的,恰恰是金融资源不平等加剧了贫富差距不断扩大,加剧城乡差异。这就是推动供给侧改革、普惠金融的逻辑,金融平等是解决教育、医疗等不平等最核心的方案。

对金融的深刻认识源于15年金融机构和互联网公司的管理和运营经验,叶大清曾担任PayPal中国区市场总经理,此前还曾担任美国运通多渠道营销总监、美国在线高级市场经理、第一资本金融公司担任市场分析、信用管理、风险战略和分析等管理职位,2011年开始创业做融360。

融360致力于提供专业的融资贷款搜索、比较服务,为用户量身定制贷款产品。公司在2015年10月完成D轮融资,融资金额10.35亿人民币,由赛领资本、云锋基金领投,红杉、Star VC跟投。完成此轮融资后,该公司估值已经超过10亿美元。

互联网金融专项整治才刚刚开始,应柔性监管、平衡监管

从4月份开始的互联网金融专项整治已经开展了两个多月,专项整治对整个行业来说是有利的,像赶苍蝇蚊子一样把不正规、诈骗的平台都赶走了,从保护投资人的角度来说,专项整治可以将这些不法平台扼杀在摇篮里。政府初心是好的,是为了净化互联网金融环境,但监管部门不能走“一抓就死,一松就乱”的老路,还是要做到监管和创新、市场发展、需求相结合,平衡监管、柔性监管,而不是铁腕监管、运动式的监管。

以银行存管为例,对于银行来说,会考量存管是不是个赚钱的生意,会带来多大风险,其实很多银行是愿意对接存管业务的,因为这样可以带来存款。也有不少平台表示银行接口会影响用户体验,但这其实也是银行考量平台实力和商业模式的过程,如果能够带来百亿存款,银行也会去调整,毕竟银行不是免费的。所以平台需要平衡自身用户体验和业务规模。

从消费者保护、风控、监管多角度考量,银行存 管还是很有必要的,我是认可银行存管的,毕竟这是老百姓的资金,如果进入平台账户的话这是不能接受的,存管才能监控资金的流向,杜绝自融。

专项整治才刚刚开始,至少要到明年过年之前,下一个春天对大家都很重要。在满足合法合规的基础上,金融创业需要有很好的商业模式、团队,还必须融到钱。

互联网金融遇冷一方面来自于专项整治,另一方面来自于资本市场。现在还处于资本寒冬,红杉、IDG投资数量都减少了差不多一半,之前一致认为D轮比较难融,实际上现在已经往前走了,A轮、B轮也会出现问题。冬天来了,天气自然就冷了,衣服不够肯定会受冻,但不一定会冻死,可能出现冻伤的情况。对于创业者要尽可能去多融钱,不要过多考虑估值。

经历冬天之后的春天会更灿烂,老百姓的金融需求还远远没有被满足,冬天时间越长,春天就会越有生机。

关于创投,想对创业者说的5句话:

1、创业者要专注,尤其是做互联网金融,要注意有所为有所不为,融360从来没做过P2P业务,即使是在最热的2014年,“搜索+超市”的商业模式一直没变;

2、对于早期创业者来说,很多机会是看不明白、看不懂的,投资人也是。其实最早的时候投资人对腾讯也是看不懂的,但这恰恰是创业的魅力所在。

3、激情和想象力对创业者来说非常重要;

4、创业还要敢去赌、敢去闯,还要敢于放弃;

5、人脉和圈子对创业者很重要,融360在融资的时候选择了非常好的投资机构,例如红杉、清科、淡马锡等,投资人一定要是看长远机会的。

消费者教育不可或缺,金融评估根源在资产

近期有诸多关于大学生校园分期、裸条借贷事件曝光,我认为大学生也是金融消费者,而且有很强的需求,但是银行没有为大学生提供服务,这是一块没有被服务好的市场,现在包括趣分期、蚂蚁金服、京东金融等都在抢占这块没有服务好并且不容忽视的市场。

但是在行业发展过程中,出现一些虚假宣传、暴力催收等“劣币”平台,这是行业发展必须经历的过程,但同时消费者教育也要去加强,国内对大学生监管过于严苛,同时也是过度保护,恰恰是对大学生的过度保护,给了这些不法平台机会。大学生可以结婚生子、扛枪打仗,但却不能享受金融服务。我认为金融教育应该从娃娃抓取,要培养他们消费意识、自我保护意识,监管部门、学校、社区都应该一起做工作。

一方面,消费者要成熟成长起来,通过金融启蒙、金融教育,好好去保护自己;另一方面金融产业链要完善,征信体系要发展、成熟,金融机构要提高风控能力、金融科技创新能力。

金融是服务行业,依靠数据、人的关系、信用和安全结合在一起,通过互联网数据建立用户画像,关键看画像的用途,授信还是营销,有画像肯定能提高服务水平,主要还是要跟场景结合,方向上是没有问题的,但还是看量度,如果过度依赖的话可能会出问题。

机器人投资或者大数据投资,背后的资产很重要,金融评估不是评估机构,而是要评估机构背后对接的资产,例如固定收益类、货币基金类,机器数据和人工专业结合会是比较好的方式,机器数据或者人工专业如果是单一的话,我觉得都是会出问题的,机器理财其实还没有被市场验证。

数据和技术是现今互联网金融发展的两大助力,两年前,融360就成立互联网金融大数据研究院,和人大金融风险实验室合作,从平台实力、风控、信息披露、团队专业性等多维度去进行评估,每个季度推出一期网贷评级,去年5月份,第二期的时候就把e租宝评级为C-;人脸识别技术,商汤识别准确率是99.2%,出于两个目的,一是降低运营成本,提高批准率,用户体验,二是降低欺诈风险,降低坏账率。

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