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互联网金融创新在哪里?跨界团队也许会有不错的出路
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2015-11-27 22:51:10 互联网金融创新在哪里?跨界团队也许会有不错的出路

一场关于互联网金融创新,如何跨界组团的讨论。

11月17日,经纬中国举办“互联网金融2.0时代”创享汇,围绕“用跨界团队打造金融创新”主题,玖富创始人孙雷;真融宝创始人吴雅楠;91金融创始人许泽玮;京东金融副总裁姚乃胜纷纷发表自己的见解。

组建团队和判断选择人才上面,有哪些主要的体会?

许泽玮,招人三原则:

1、高管都是认识或推荐的,信任是最重要的。

2、创业初期只能靠钱、期权来吸引规格比较高的人。

3、要提供做事的空间,有发展的方向。

孙雷,招人的五个阶段:

第一阶段,杀熟,一定是跟自己紧密相关的人;

第二阶段,猎人,重点看有创业经验,最好创业失败的人;

第三阶段,孵化,选拔基层一线有潜质的人;

第四阶段,挖人,高薪挖有成熟经验的人;

第五阶段,投人,围绕产业链场景来对外部团队投资。

吴雅楠:合伙人之间互补可以很强,大家要能放下身段,能够互相换位思考,能够一起学习。团队一是要开放,扁平化管理;二是要有创业激情,要有共同的基因。

姚乃胜:京东金融有一个选人的逻辑“四有新人”:有理想,有担当,有底线,外加有能力。

第一是有理想,毋庸置疑,大家干了很苦的活要有追求;

第二是有担当,这事不管是不是你负责,不管是不是应该你做,只要这个事情落在你头上,你就要干,见山开路;

第三是有底线,对金融充满了敬畏之心,要有底线;

第四是有能力,把创新变成一个习惯,坚持长期价值。

金融有哪些新玩法?

孙雷:我们在互联网金融我们当时是研究,首先研究的是一个链条,从一个客户获得到一个客户的催收,还款完成,这个链条上有哪些节点。理财端、借款端、催收等都是机会,在同一个节点根据用户场景、人群等不同也可以有不同的品牌。

对于如何把握稳健和创新之间的平衡?

姚乃胜:第一个是始终坚持创新。以用户体验为出发点,推出符合用户需求的金融产品。

第二个是抓痛点,解决商家的资金痛点,同时又刺激用户的消费。

第三个看生态,整合资源优势。

创新是基于两点,第一点拥抱监管,以高标准、严要求,响应监管要求。第二点夯实基础,夯实基础就会跑得比较快,也不会出问题。

以下是现场实录:

主持人 张以蕾:大家好我是经纬的张以蕾,我们这个论坛的主题是用跨界团队打造金融创新。先请四位嘉宾也介绍一下自己。

吴雅楠:我是真融宝的吴雅楠,我们致力于互联网+资产配制,大众的个人资产配制,谢谢。

孙雷:大家好,我是孙雷,是玖富CEO,就是越来越多人都叫我们移动金融大师兄。

许泽玮:我是许泽玮,来自91金融,是在网上卖金融产品的,以及各种各样的金融服务。

姚乃胜:我是京东金融副总裁姚乃胜,京东金融已经成立两年了,团队目前已扩充到了三千人的规模,服务用户超过一亿人,京东金融的目标是做一个开放的,全品种的互联网金融平台。

主持人:

四位都是非常厉害的创业公司的代表,我想我们做投资也好,创业也好,最关注的就是团队,我自己在投资的过程中,在跟创业者交流的过程中,包括我们金融有投后服务的招聘团队,也包括很多公司完成了跨界团队的组建,在这个过程中我们发现创业公司有太多关于人的困惑,所以今天我就希望用这个跨界团队这个话题,来展开环节的讨论。91金融的许总,原来91金融是一个互联网金融的团队,你们在从互联网走向金融的过程中,你们组建团队和判断选择人才上面,有哪些主要的体会。

许泽玮:

我说我们公司招人的原则,第一个我觉得金融产品,包括金融团队,我们公司主要的团队跟我都是一个纬度关系的人,我最初的团队都是我认识的人,他加入之后他再推荐的人,我公司所有的高管都是推荐来的,我们不对外招聘核心的管理岗位人员,我觉得磨合各方面成本都非常高。但是好多VC不太喜欢这种模式,但是我个人觉得从长期来讲,我们会坚持这样的逻辑。信任是最重要的。

第二个,创业初期很难引进一个规格比较高的人,我们还有股份,他在金融机构里几乎是不可能的,第二点就是你怎么吸引他,你可以靠钱,靠你的期权。

第三个就是发展的方向,我们给他待遇。最重要的一条,你要给他一个在这里,做一个事情的空间,传统的架构相对而言严苛一点,创业公司,或者说成效型的公司,这个事找你了,我们成立一个资管公司,你就是一把手整个事情由你来。甚至很多传统金融机构,我们金融相对的年龄比我都要长10岁以后,前两个都没问题的前提下,福利待遇、我对他信任没问题的前提下,最重要的是这个。

主持人:

从互联网走向金融的过程中你找信任的。玖富的孙总,跟91正好相反,在从传统机构走向互联网机构的过程中,你怎么磨合传统和互联网之间的关系?

孙雷:

我是经历了5个阶段分享给大家,第一部分就是跟许总一样,杀熟,第一批创始人不是我的同学就是我的同事,一定是跟着我紧密相关的,一般空降的时候在那个时候是不好的,突然请的高级顾问,通常很难去适应。

第二个我们到了猎人的阶段,我们重点看的是有过创业经验,并且创业失败过的人。这是我在第二个阶段,我会重点看他最好有创业经验,没有创业经验我觉得很难成为我的核心的团队。他最好创业的时候肯定有失败的经验,不一定有成功,特别成功他不来你这。

第三他底子还不错,尤其他在某一方面有特别专长,他可以在很多地方不懂。比如当时跟公司某个产品CEO聊的时候,他说孙总我从来没做过金融,我不懂金融,我说这就对了,你要懂就不让你来了。 第三个部分我们就会进入到内部,叫孵化,孵化的阶段叫内部开始选拔基层一线的人员,一个你根本可能在你的层级里面根本看不到他的人,我们开始打破原来的总裁、副总裁这种机制,从一线人员开始找出一些有潜质的人,成为他创新的CEO。

第四个阶段,等到公司开始有钱了,有资本了,就开始高薪挖人,我们从银行里开始挖互联网金融的人,比如说我现在风控总监是民生银行总行的风险部的总经理,他经历过大规模的金融体系的,当我们要上一个台阶的时候,光靠原有的人员是不够的,这时候我们就需要挖有成熟经验的人,包括你的CMO、CFO,中后台的人就特别重要了。

第五个阶段,玖富就转变了另外一个人才,投人,投资,我们今年投资了十几个企业,围绕我们的产业链场景来投资,投了很多企业,除了内部以外外部开始投资,最重要的一点就是投人,早期的项目就是看创始人的团队,经历过这样几个阶段。总而言之我的一个体会,在人才选择上和人才组合上,一定要注意一个叫互哺,相互之间是会哺乳的,而不是说你单独的找一个都跟自己差不多,特别类似,我是内向的我找一群都是内心的人,见到外向的人就是忽悠,这对自己的团队并不有利。

不是说你觉得这个人喜欢就招进来,不喜欢就不招进来。有时候要逆向思维,第一眼你见到他不喜欢你把他招进来,全部都是一样的模式是没有奇迹的,奇迹永远都是在不同中产生,所以我们叫互哺。

前天两我们刚在三亚开一个战略发展会,谈到人才的时候就谈到互哺,用这样的方式去吸这样的人才。

主持人:

做了9年,从信任的人到猎人到孵化到挖人到投人,你公司的人员是多层次、夫妇化的,多个时间点、不同背景的人,有没有一些是共同的东西,从早到现在能够穿下来,是最重要的东西在里面?

孙雷:

我们有一个要求,不管是创业者,只要进入核心团队,他一定要有一些要求,第一较要有格局,算大帐不算小帐,赚快钱一律不要,一定要有长远的眼光。如果很多人说我就想你这赚一快钱就走,这是非常有风险的。

第二个,我们希望他跟团队合作上有基本的合作能力,不会影响团队失衡的局面。

第三我们希望我们的团队人才有学习能力,比如我们旗下悟空理财CEO,他完全是不懂金融的,但他强项在于互联网端,那你专注在这一端,我们另外懂金融的跟你配合,20多人的团队现在做到800万的注册用户,交易量每个月10多亿的交易量,这只是玖富旗下一个产品交易量。今年他觉得产品部创新我调整很难发展,这就很好。我们从银行请来的人,我原来是民生银行总行的,所以我们从银行请来的人我们就特别关注,如果他在银行职位很高,但是思维已经固化了,那这样的人就别引入,在引入他之前我们通常会有一些小课题、任务看一下他的学习能力,如果非常喜欢自主学习我们觉得这个是特别好的,当然这只是我们企业的一个经验了。不同企业有不同的情况。

主持人:

在同时起步的过程中,你们怎么样去磨合的?

吴雅楠:

我和李强算是第二春,因为我是70的,他是80的,我是传统金融的,李强他是百度奋斗8年打拼出来的,我在海外呆了20年。我觉得刚才提出的问题,一开始我们俩也算真的是感谢上苍,把我们配在一起了。这里面有几个点,也供我们自己学习和借鉴,我们还是能够看到自己的长处优势、和劣势,我是做传统金融的,有人学物理的,偏量化,我是偏技术,偏产品这一块。我们的互联网他是把产品怎么样快速的落地、执行,这两块我们两个的基因,可以说互补,我觉得很强。我可以比较强调产品怎么样去尽量走在人家平台的前面,因为我毕竟是后来者,我要打赢这场仗必须得有自己的小九九,我强调产品创新。

我们一定要比别人领先半步,不要领先太多,我们把产品、创新做到极致,我们的李强刚好他能够把这个产品落地,我觉得这个是互联网,我在过去这1年多种学到的很多。第一个我感谢尝试,产品创业当中肯定有不如意的,风险偏好的人群分类不太一样,我们后来试了一下效果不太理想就撤了。大家都需要快速的去学习,我要去学习怎么把产品尽量互联网化、语言化,我学习放下身段,我之前也地推了一把,体验了一把C端用户的体验。我们不要把创新讲得很高调,最终产品要简单化,要让C端用户理解,这是我自己学到的。

我们产品创新里面也运用了创新的手段,我们在办公室里画版图,我们想把期权的概念引入到产品当中,我们在画板书的过程当中大家也在学习,把稍微复杂的衍生品概念怎么样的产品化。我们两个团队的融合需要大家都能放下身段,能够互相去换位思考,能够一起学习。包括刚才的All in。

圆桌对话内图1

主持人:

问一下姚总,你们在这几年当中招了这么多的人,你们这么多的互联网人和金融的人,怎么样做设立一个公司文化,能够让这两批人都感觉非常熟悉,都能够充分发挥自己的优势,产生互哺的效应?

姚乃胜:

互联网金融就是互相学习融合的过程,来自互联网领域的人和来自金融领域的人差别其实差别挺大,双方要互相学习,在学习中不断的摸索。京东金融有一个选人的逻辑“四有新人”:有理想,有担当,有底线,外加有能力。

第一是有理想。毋庸置疑,大家干了很苦的活要有追求,这也算是内部创业。

第二是有担当。这事不管是不是你负责,不管是不是应该你做,只要这个事情落在你头上,你就要干,见山开路。

第三是有底线。我们原来做互联网做电商,刘总经常强调狼性精神,我们对金融充满了敬畏之心,要有底线。

第四是有能力。京东金融已将自己定位为一家“金融科技”公司,基于客户需求,我们把创新变成一个习惯,京东金融的人才有能力,坚持长期价值。

京东金融请来的人才无论是互联网方面的,还是金融方面的,都照着“四有新人”的逻辑一起努力。这些人一起做了很多有意思的事,今年8月,京东金融同中信银行信用卡中心合作,首推国内首款纯白设计的白条联名信用卡,这是一个非常好的融合创新。此外,京东金融还发行了资本市场第一个基于互联网消费金融的ABS(资产证券化),“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌。京东白条ABS是京东金融推出的一项金融创新业务,为企业打开了一条新的资金渠道,具有非常重要的战略性意义,对整个互联网消费金融行业来讲,也是一个新的突破。这些人才比金融领域的人更勇于创新,速度更快,京东金融互联网化的步伐也因为他们走得更快。

而我们来自互联网领域人,现在做金融也很稳健,这是一个不断融合的过程,大家都在不断的学习、碰撞,在碰撞过程中找到一个比较好的一个平衡点。大家互相批评、碰撞,这个过程非常透明。

吴雅楠:

我觉得两个团队可能不一样,但是我觉得需要有共同的基因,我自己总结的。

主持人:

不同的团队有不同的基因。

吴雅楠:

第一个大家讲的要开放,比如我在金融体制呆过了,达到能够在扁平化、团队里面创业。包括我带了一帮90后,我们一起非常有意思。第二个,我觉得要有创业激情,即使传统金融机构出来,必须要有创业和冒风险的激情。从建总行挖来的金融团队的投资顾问负责人,他其实也是对这方面有激情的。我们在招人的时候,一定是大家有这样一个共同的基因里面,虽然专业领域术业有专攻,但是这个基因我们在一起共事,一起创业的激情要有。

孙雷:

我们在公司也有四有,您听一听是不是在很多时候我们有共鸣。第一个是有激情,你没有激情很难在互联网金融做。第二个有担当,第三叫本领大,第四个叫重责任。所以在刚才姚总一说我觉得很多是有些是相似的。

主持人:

非常好,谢谢四位,收获非常大。这么四个优秀的创业公司,真的是各有各的本领,才能够使整个人才结构这么丰富。金融有金融的基因,互联网有互联网的基因,这两个行业在某一个层面上的属性是高度一致的,其实这两个都是基础设施的行业。比如说互联网也好、移动互联网也好,它本质是提升了信息的效率,但金融的本质提升了资金和货币流动的效率,这两种人1+1一定大于2,我们看到今天互联网金融的创业,已经不仅仅是简单的说是弥补传统金融机构覆盖不足这件事情,因为我们看到了太多的一些增量的市场被创造了出来。下面想聊一下金融创新,孙总先说。金融都有哪些新的玩法?

孙雷:

金融的玩法很多,对我们而言,我只能讲我们的例子,因为我们觉得现在在座的各位很多都玩出新的花样来了。我们在互联网金融我们当时是研究,首先研究的是一个链条,从一个客户获得到一个客户的催收,还款完成,这个链条上有哪些节点。在理财端,从一个客户获得资金,很多开始以一个终端来完成,我们不是,我们有多个品牌,运用多个不同的客户。比如说悟空理财主打帐户的,标底在帐户之后。在玖富钱包我们也是做理财端,它就以投标为主。所以不同人群不同的方式,我们就区别于传统,大家都在PC上投标,多个品牌运用不同的理财。

最近我们又推出了辣妈理财,随手攒钱的方式。区别于P2P投标简单的方式的那种。我们在借款端也有一些新的创新,很多人说我们整个公司叫移动、场景、大资管,一个叫场景化的消费金融,还有一个很重要的资产端的获得,依靠所谓移动互联网数据的,比如闪银数据,我们消费金融在现场的就跟场景结合,比如跟58同城、我爱我家和世纪佳缘,推出爱情可以分期,跟我爱我家推出租房分期零利率零手续费。怎么做到的?利用了大家各自的需求的不同。

比如说房东,他希望一次一年把钱收到,会给你打折,这个打折的钱就是收益的部分。客户喜欢压一付一。在整个过程中,租客就是零手续费的介入了,房东一次性收到钱了打点折。我爱我家非常高兴,如果你违约了他可以立即转租出去,这是在银行根本不会去做的,在整个过程中我们就会设计一些传统的做法没有做到的。

围绕借款,除了场景金融,移动端在线的金融,也有线下的方式,我们有带我飞的APP信贷的,这也是我们创新的做法。在理财端、借款端要有大数据的征信端。在贷后端,催收端又出现了,要么分包出去,要么O2O,所以我们通过闪银以及原玖富员工间接孵化出了资产360我们围绕整个链条的细分端去做一些这种模式的创新。在针对某些产品做产品的组合创新,在针对用户的体验上做一些创新,比如帐户的概念和投标的概念,用户体验的创新。从我们的理解是模式的创新、产品的创新,用户体验的创新,以及你的风控流程和组织结构的创新。

现在玖富一共是1900万的用户,靠我们900名左右员工做的,模式上组织结构也能创新,我们把人力密集型的方式通过内部的自主企业来去改善,所以我们总部有10几个CEO我们在各地还有几百个董事长,通过这样的方式,我们在玖富开大会的时候,公司里面有400个董事长坐在一屋子里面开会,这也是整个行业里面的创新,创新是多方面的,不只是某一个,整个来说我们说创新里面作为一个创业家,我们总结的经验第一叫看大势,不要自己意想出来一个很大的市场,第二一定要做不同,如果大家都做了,你只是跟随别人你没有太多机会。第三个要坚持,所有的创新不能说碰到一点困难 就退回来了,,还要坚持,有一些成功都是熬出来的,有一些剩下的企业因为他熬下来了,最后他存活率高了。

我们是经历过2007、2008年的金融危机的企业,所以当经济下行的时候,很多互联网金融企业都倒下来了,不是他公司微观能调整的,是宏观的事情。如果经济一旦出现一些拐点,我相信很多的公司就找不着了,这也是我们希望看大势,做不同、要坚持,这是我们自己的体会。

主持人:

谢谢孙总,问一下许总,刚才孙总讲了这么多创新也提到了大市,当经济情况不好的时候,很多的创业公司会非常的艰难,第一是你怎么去理解这个创新?第二你怎么去从你的角度上来说,怎么把握创新和合规之间的平衡?

许泽玮:

我分享一下我们公司的方法论,我们有一个最大的原则,所有的产品都不要当市场的第一个或者第二个,我觉得可能有的产品金融机构都已经想过,之所以没有出现在市场上,种种的原因。如果你觉得可以干就干了,最后发现这是一个雷。我们绝不当市场上第一个实验的,也不当第二个,第二个是改进的也是实验,要当第三个,第三个要发挥自己的优势。

我们最近刚开始做众筹,最近我看好的众筹都不行了,我看看哪些可以做哪些不可以做,我们现在开始做了。我觉得金融的创新争取别当第一个和第二个,你看看他们的,他们挂了你再推出就OK了,前提是你得有自己的资源。

第二个所有金融产品必须严格的合规,你在表现形式上,能去备案的一定要去备案。

现场参会者1

主持人:

你怎么看现在国家监管,在未来一段时间对于行业的思路。

许泽玮:

互联网金融能发展到今天,最大的因素之一,就是监管机构对我们更宽容,他包容了很多事情。整个政府在互联网金融行业两年是比较宽容的,都允许你做,78号文出来之后大家就得按照标准去做。

现在有一个空间,现在有很多的细则,大家还有跟规则相互沟通的空间,这个空间我觉得金融创新很大的东西来自于监管对你的包容,我认为这个包容不会太久,孙总说的拐点,明年我甚至有一个结论是,明年一定有知名的互联网金融企业倒掉,大家可以在这个空间里寻找自己创业的机会,但是我们公司偏保守,我觉得一切按照规则来,规则让你干嘛就干嘛,因为创新不能违反规则。

主持人:

刚才说了未来几年我们对监管的看法,对创新的看法,下面请吴总你讲一下,你有15年在海外成熟市长做金融的经验,也有大概6年的在中国本土做金融的经验,如果我们把时间的轴拉长,你怎么看中国的未来的资产管理和财富管理的发展趋势和创新的点?

吴雅楠:

我一直做金融这块,大家关注最近的宏观形势、政策,股市的一些风向,最近11月10日中央财经会议开完以后,提出一个新的概念,其实这也不新了,现在已经提到了一个主流的大家议事日程上,供给式的改革。其实我觉得现在中国经济,中国互联网金融我相信,我和经纬咱们也去了趟美国,相信中国比美国走很多创新的模式和空间来,我觉得因为恰恰刚好处于一个经济转型的大背景。互联网金融改革,管理层、政府也意识到,现在不是仅仅需求段的皮弱,因为我们固有的结构,很多的结构端效率极其低下。

这个反应到我们常常讲的中小微企业融资难、融资贵,包括资金不能流入到实体经济中去。克强总理一直提唤醒沉睡的资金,这是政府一直在思考的问题,所以我自己反过来讲我们自己生存的大背景,我觉得我们刚好承载了这样一个历史机遇,能够让互联网金融能够利用这样一个生态去把一些沉睡的资金能够唤醒,包括孙总、许总他们做的资产端的很多的这样一个创新的资产。

另外一端,我觉得一端关于资金端,资金端我们刚才说中国空间很大?中国40万亿的储蓄是沉睡的,如果按照每年M2的增长的话,我们行业到2020年我们有100万亿的储蓄,这么多的储蓄资金为什么没有发挥效用?其实还是因为我们传统的金融没有发挥它应有的作用。我觉得我们可以承载这样一个桥梁,能够把在风险可控的情况下,合规的背景下,把自己能够和创新资产的机构对接以后,重新会到实体当中去。

反过头来,我们现在做事为什么很有意义?第一个我们能够解决很多现在固有体系不能解决的问题,这也是为什么政府在728文件以后对互联网金融提出一个证明,互联网正式被正名了,也是能够用创新金融倒逼传统金融。

最近几个事件大家看,人民币进入SDR这个事情,其实是一个很大的事情,本身预示着,我们说的人民币国际化唱了很久,现在已经迫在眉睫了,国人的资产现在面临怎么样的背景,这是大家很多的一个痛点。我学习了互联网思维以后,我觉得回过头来看我们希望解决两个痛点,财富管理的痛点,资产缺乏配制,尤其股灾以后,我们很多的老百姓切肤之痛,缺乏相应的资产。现在不是资金荒的问题,是资产荒的问题。

我们希望政府给我们这样一个空间以后,我们在合规合法的情况下,能够把这个模式走出来,给我们一些时间和空间,让实体经济焕发它应有的活力,让沉睡的资金清醒过来。我们现在还是在互联网金融的1.0、2.0也好,金融怎么样互联网化,怎么样把它落地好互联网,下一个阶段可能带来我们怎么样的,我刚刚讲财富管理,才能管理怎么样智能化,这是我们下一步需要解决的。

在未来5到10年,在那之前我们首先可以把我们的这些传统金融的财富管理的模式可以去创新,比如现在很多碎片化的时间,比如很多大家资金很多的都碎片化,我们能不能发挥它应有的效应。聚沙成塔,未来的效益效果都是很好的。

主持人:

你们怎么看金融创新的?刚才也有观众问节奏的问题,业务节奏的问题,你们其实做金融的时间并不是很久,但是你们已经上了很多业务线,是一个全品类的平台,京东又是有自己的零售经验的公司,你怎么把握这个节奏?怎么把握这个稳健和创新之间的平衡?

姚乃胜:

第一个是始终坚持创新。以用户体验为出发点,推出符合用户需求的金融产品。我们创新有个方法是和美国学习微创新,美国那边创新还是非常值得我们学习的。

第二个是抓痛点,京东金融能解决商家的资金痛点,同时又刺激用户的消费。

第三个看生态。京东金融整合京东集团生态资源优势,包括品牌、大数据、物流渠道、用户和合作伙伴资源等。

举例来说,京东金融理财很专业,但理财不像消费金融天生的有个交易场景,但是理财是没有场景的,我们怎么解决这个问题?我们有一个做理财保险的同事想到一个办法,叫白拿,只需购买一定数额的定期理财,你就可以免费把你想要的苹果手机拿走,等于将收益前置的同时依然可以获得理财收益,理财、消费两不耽误。这样就一下子把理财植入一个场景,这是一个去中心化的过程,一下子解决了理财没有入口的一个方法,对于转换率的流量有一个很大的帮助。

京东金融有很多跨界创新的地方,众筹这里边其实全部都是跨界的东西,和文化、体育、音乐、智能硬件等领域创新;消费金融就“小白卡”,和传统银行之间的跨界;很多基于原来传统金融的一些产品,结合我们的大数据,做一些定制化的产品。

我们创新是基于两点,第一点我们拥抱监管,以高标准、严要求,响应监管要求。第二点我们夯实基础,我们整个基础设施、项目、体系都在夯实基础,夯实基础就会跑得比较快,也不会出问题。

主持人:

互联网和金融这两个东西在一起一定会有太多好玩的东西,我觉得经纬未来几年,互联网金融小组的项目还是看不完。非常感谢四位嘉宾的时间。谢谢。

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